Ghidul tău pentru credite online - tot ce ai nevoie să știi

Credite online - ghid complet: tot ce ai nevoie să știi despre creditele online

Ce sunt creditele online?

Creditele online se pot accesa rapid, de multe ori în câteva minute, din confortul casei tale, de pe mobil, tabletă sau calculator. Fără documente inutile și fără drumuri la bancă. Completezi câteva informații despre tine și veniturile tale, dar și despre creditul pe care vrei să îl accesezi. Poți obține sume cuprinse între câteva sute și câteva mii de lei dacă îndeplinești criteriile de eligibilitate și alte condiții impuse de creditor.

Acum câțiva ani obținerea unui credit nu era posibilă, creditele online fiind dezvoltate de industria bancară cu ajutorul automatizării și tehnologiei implementate în procesul de analiză a cererii de credit și de disbursare a sumelor aprobate.

Mediul online este pur și simplu un nou canal de distribuție (de punere la dispoziția clienților interesați) al produselor de creditare. Totuși, nu toate produsele de creditare oferite de băncile și IFN-urile din România se acordă online, existând finanțatori care nu acordă deloc credite online.

Cum funcționează creditele online?

Pașii obținerii unui împrumut online sunt similari cu cei parcurși în cazul solicitării unui credit în sucursală sau agenție, doar că sunt parcurși în mediul virtual.

Procesul începe cu informarea despre credite: în loc să mergi din bancă în bancă, să notezi în scris informațiile transmise de angajații băncii, te documentezi pe site-uri ca al nostru.

Apoi, când ai decis asupra unei oferte sau poate asupra mai multor, completezi, fără nicio obligație, fără niciun risc, o cerere de credit - online, pe site-ul sau în aplicația finanțatorului/finanțatorilor aleși. Nici pentru acest pas nu e nevoie să te deplasezi: vei atașa cererii transmise online o poză a actului de identitate - alte documente nu sunt necesare, de regulă.

Următorul pas este să aștepți câteva minute un răspuns din partea finanțatorului. Dacă mergi în bancă, depui cererea de credit și aștepți câteva ore sau chiar câteva zile. Dacă răspunsul este pozitiv, semnezi și transmiți contractul de credit, apoi primești banii - de regulă, în cont, în maximum 2 zile. Dacă soliciți creditul în bancă, va trebui să mergi din nou să semnezi contractul de credit și să ridici banii din cont.

Așa cum ai observat probabil, toți pașii creditării au loc online: completarea cererii de credit, verificările pe care banca le face cu privire la solicitantul de credit (un pas nevăzut de către solicitantul de credit, dar poate cel mai îndelung pas din procesul de creditare), punerea la dispoziție a sumei aprobate, dar și plata ratelor pot avea loc în mediul virtual, cu interacțiune fizică limitată sau zero între client și bancă.

Caracteristicile creditelor online

Vei găsi oferte de credite online foarte diferite de la un finanțator la altul: costurile sunt diferite, perioada pe care se acordă variază foarte mult, de la câteva zile la ani uneori, frecvența ratelor este diferită (săptămânal sau lunar), etc.

Totuși, există câteva caracteristici comune ale creditelor online, pe care este bine să le cunoști înainte de a accesa următorul sau primul astfel de credit. Le vom detalia mai jos pentru tine:

• Suma maximă a creditului este mai mică, iar costurile sunt mai mari decât în cazul altor credite (ca cel de nevoi personale, spre exemplu). Ele au fost concepute pentru a acoperi nevoi urgente, cheltuieli ce nu pot fi acoperite de salarii sau economii (defecțiunea unei mașini, investigații medicale majore, urgente, etc).

• Nu necesită justificarea destinației creditului. Poți utiliza sumele obținute după bunul plac, finanțatorul nu te va întreba ce faci cu banii și nici nu îți va cere să le spui pe ce i-ai cheltuit. Totuși, este foarte important ca scopul creditului să fie clar pentru tine: să nu cheltui banii pentru altceva decât pentru ce ai nevoie.

• Vei restitui creditul fie în rate (săptămânale sau lunare), fie integral, la scadență. Dacă durata contractului de credit este mai mare decât o lună, vei avea rate lunare sau săptămânale, iar dacă durata este mai mică de lună, vei avea fie rate săptămânale, fie vei rambursa integral creditul la finalul perioadei de creditare. Verifică atent periodicitatea plăților pentru că ea afectează fluxul de numerar personal, dar și pe cel al familiei tale (găsești aceste informații în Formularul de Informații Standard la nivel European pe care fiecare finanțator trebuie să ți-l transmită împreună cu oferta de credit).

• Plata creditului se poate face prin mai multe modalități, deși nu toți finanțatorii oferă toate aceste opțiuni de plată: transfer bancar în contul creditorului, centre de plăți de tipul un-doi, paypoint, etc, numerar la sediile creditorului, mandat poștal, etc. Cei mai mulți creditori preferă să își ia singuri contravaloarea ratei/ratelor din contul tău, prin debitare directă.

TIP: Nu ești obligat să accepți debitarea directă din contul tău (la data scadenței, finanțatorul retrage din contul tău valoarea ratei).Dacă nu ai toată suma în cont la scadență, vei datora și comision pentru întârziere la plata ratei, comision care este, de multe ori, semnificativ. Poți verifica valoarea tuturor costurilor asociate creditului solicitat în formularul la care am făcut referire anterior.

Sunt creditele online sigure?

Chiar dacă obții creditul online, ești protejat de aceleași prevederi legale aplicabile creditelor obținute în sucursala unei bănci sau IFN. În România, prevederea legală specifică ce reglementează creditele este OUG 50/2010, dar acestea trebuie să respecte și legislație generală, precum OG 21/1992, Legea 193/2000 și Legea 190/1999.

Mai mult, din cauza faptului că procesul de acordare a creditului online presupune și colectarea și procesarea de informații cu caracter personal, finanțatorii trebuie să respecte și prevederile GDPR (Regulamentul European pentru Protecția Datelor cu caracter personal).

În plus, poți verifica dacă creditorul de la care vrei să te împrumuți este autorizat să practice activitatea de credite pe piața din România. Pentru a face acest lucru, caută numele creditorului în registrul general al Băncii Naționale a României (BNR), instituție abilitată cu autorizarea creditorilor.

Toate aceste lucruri ne îndreptățesc să spunem că este destul de sigur să accesezi un credit online. Dacă ești de părere că nu îți sunt respectate drepturile de consumator de credite, poți faci o sesizare către ANPC.

Când să soliciți un credit online?

Creditele online sunt utile atunci când ai nevoie rapid și pe termen scurt de o sumă relativ mică (probabil nu mai mult decât 1-2 salarii) Dacă te întrebi unde poți obține bani rapid sau care este banca ce ți-ar da un împrumut foarte repede, atunci soluția este, de multe ori, un credit online.

Caracteristica cea mai importantă a unui împrumut online este rapiditatea acordării lui. Suma de bani acordată ca împrumut poate fi în contul tău peste 48 de ore, în cel mai rău caz, sau în câteva minute, în cel mai bun caz (totul depinde de sistemele interne ale fiecărui finanțator în parte). Fii atent la informația cu privire la durata analizei cererii de credit, menționată pe site-ul fiecărui finanțator.

Poți apela la creditele online atunci când nu vrei să pierzi timp cu mersul la bancă/bănci, atunci când nu vrei să aștepți la rând, afară, în frig sau în căldură ca să te informezi despre credit sau să plătești rata.

TIP: Creditele online sunt tentante datorită rapidității cu care le poți obține. Fii precaut înainte să te împrumuți. Asigură-te că ai nevoie de bani cu adevărat (ca atunci când ți-ai accidentat mașina din vina ta) și că poți plăti ratele la timp. Mereu ai grijă să reduci suma pe care o împrumuți și plătește-o cât de repede poți ca să reduci costurile legate de dobândă.

Ce documente se solicită la accesarea unui credit online?

Spre deosebire de creditele obținute direct în bancă sau de la companii de bunuri de larg consum, împrumuturile obținute online presupun documentație minimă.

Unii finanțatori solicită doar cartea de identitate (o poză sau un scanare făcută cu telefonul). Cartea de identitate trebuie să se afle în termen de valabilitate, deci reînnoiește-o cu suficint timp înainte de data expirării valabilității. Din punct de vedere legal, suntem obligați să solicităm preschimbarea actului de identitate cu cel puțin 15 zile înainte de expirarea lui (dar nu mai devreme de 180 de zile înainte de data expirării valabilității).

Finanțatorii care solicită și alte documente au în vedere, cu precădere, o dovadă a venitului lunar (fie pentru a corela datele obținute de la ANAF, pe baza acordului tău, fie pentru că nu au acces la baza de date a ANAF). Această dovadă poate lua diverse forme: o adeverință de venit de la angajator, extrasul de cont de la banca unde încasezi salariu, cuponul de pensie, etc.

Poți afla de pe site-ul fiecărui finanțator în parte care sunt documentele necesare în analiza cererii tale de credit. Vei afla acolo și informații despre caracteristicile tehnice pe care trebuie să le îndeplinească documentul scanat ce va conține cartea de identitate și, dacă e cazul, dovada venitului.

Ce condiții se impun la solicitarea unui credit online?

Este ușor și rapid să obții un credit online. Nu trebuie decât să îndeplinești câteva criterii de eligibilitate și să ai un scor minim de credit, impus de fiecare bancă, calculat pe baza informațiilor din cererea de credit (vei afla dacă ai scorul minim acceptat doar după ce transmiți băncii solicitarea ta de credit).

În general, criterii de eligibilitate pentru a obține un credit online sunt următoarele:

• un cont bancar deschis la orice bancă din România. Dacă nu ai un cont curent, află că îl deschide unul foarte ușor - chiar online la unele bănci. Contul trebuie denominat în monedă națională (RON) și poate fi deschis la orice bancă - nu trebuie să fie deschis la banca de la care te împrumuți. De fapt, IFN-urile nici nu pot deschide conturi persoanelor fizice sau juridice.

• un venit lunar constant (salariu, pensie, venituri din chirii, din dividende, etc). Unii creditori impun un nivel minim al veniturilor, alții nu. Dacă impun un venit minim, acesta nu este foarte mare, uneori chiar pragul de 500 RON.

• rezidență în România și vârsta peste 18 ani. Unii creditori solicită să ai mai mult de 18 ani, de exemplu 20 sau 21, considerând că o persoană care abia a trecut de vârsta majoratului prezintă un risc prea ridicat. Totuși, toți finanțatorii impun condiția să ai rezidența în România.

Dacă îndeplinești aceste criterii de eligibilitate și te afli în căutarea unui împrumut, poți începe căutarea ta comparând ofertele de credit prezentate pe site-ul nostru.

Tips & Tricks împrumuturi online

Creditele online trebuie tratate cu responsabilitate - nu este doar obligația legală a finanțatorilor să ne informeze exhaustiv și în termeni ușor de înțeles pe noi, consumatorii. Este și responsabilitatea noastră, a consumatorilor, să fim responsabili atunci când contractăm credite.

Creditarea responsabilă cade în sarcina ambelor părți dintr-un contract de credit. Ține cont de aceste lucruri înainte de a solicita primul sau următorul împrumut online:

• Creditele online sunt instrumente de finanțare pe termen scurt. Prin urmare, ele nu trebuie utilizate ca finanțare pe termen lung. Doar pentru că sunt ușor de obținut, poate chiar într-o pauză de cafea, nu înseamnă că e bine să le folosim pentru orice. Informează-te și alege conștient.

• DAE are relevanță limitată. Legea obligă pe toți finanțatorii să exprime costul total al creditului sub forma Dobânzii Anuale Efective (DAE). DAE este foarte ridicat, uneori peste 1000%, și s-ar putea să te sperie. Dar află că orice cost asociat unui credit pe termen scurt (precum creditele online) poate genera DAE astronomic (din cauza extrapolării acelui cost pe un an de zile).

• Dacă nu poți plăti rata la scadență, nu te împrumuta. Înainte să te împrumuți, află care va fi rata ta. Trebuie să știi din timp cum vei achita rata, mai exact când și cu ce bani, din ce sursă? Din salariu? Din economii? Din depozitul bancar ce ajunge la scadență? Dintr-un premiu sau al treisprezecelea salariu sau poate un bonus? Dacă știi exact sursa din care vei plăti ratele, nu este o idee bună să te împrumuți. E un semn că nu îți permiți acum un credit.